住宅ローン借りて10年が経った

家を建てて１０年くらい

経つと、住宅ローンの

金利が気になりまじめます。

 

 

 

「家づくりは幸せづくり」

八戸・木の家でお馴染み

サイエンスホーム八戸

代表の橋本英文です

ーーーーーーーー

それでは、

２０２６年２月２０日（金）号

よろしくお願いします。

 

 

 

「住宅ローンの10年固定が終わって、

金利が上がった…どうしたらいいですか？」

 

 

こんな、悩みを聞きました。

 

 

 

10年固定というのは、

最初の10年間は金利が固定されて
その後は「変動金利」に

切り替わる仕組みです。

 

 

つまり、
10年後に金利はその時の市場の

金利に合わせて変化します。

というローンなのです。

 

 

とはいえ、
実際にそのタイミングが来ると、

・毎月の返済額が上がる
・想定より金利が高い
・このままで大丈夫なのか不安

という気持ちになりますよね。

 

 

 

これはとても

自然な感情だと思います。

 

 

まず大前提としてお伝えしたいのは、

 

「何もしない」が

一番もったいない
ということです。

 

 

 

銀行から送られてくる通知を見て、
そのまま自動で更新してしまう方が

多いのですが、

 

 

 

実はここが見直しの最大のチャンスです。

 

 

 

では、具体的な対策です。

 

 

 

一つ目は、

金利が上がってしまった場合

銀行に金利の交渉をすること。

 

 

 

 

「住宅ローンの金利って交渉はできるのですか？」

結論から言うと、

 

交渉の余地はあります。

 

 

特に、

・延滞がない
・安定した収入がある
・他行への借り換えを検討している

 

 

このような場合は、

 

銀行側も優遇金利を

再提示してくれるケースがあります。

 

 

 

交渉のポイントは、

 

「他行の借り換え金利の

事前審査を取っておくこと」

 

です。

 

 

 

例えば、
他の銀行でより

低い金利の提案を受けていると、

 

 

今借りている銀行が
「それなら当行でも優遇を見直します」
となることがあります。

 

 

 

いわゆる、
顧客の流出を

防ぎたいという銀行側の事情です。

 

 

 

 

 

 

二つ目は、
借り換えの検討です。

 

 

 

10年前と今では、
住宅ローンの商品内容も大きく変わっています。

 

 

・変動金利
・固定金利（新たな固定期間）
・ミックス型（固定＋変動）

 

など、選択肢も増えています。

 

 

 

 

ただし注意点として、
借り換えには諸費用がかかります。

 

・事務手数料
・保証料
・登記費用

 

などで、数十万円かかることもあります。

 

 

 

なので、
「金利が下がる＝必ず得」
とは限らず、

 

残債・残期間・金利差の

バランスで判断することが重要です。

 

 

 

 

三つ目は、
固定か変動かの見直しです。

 

 

 

今後の金利上昇リスクが気になる方は、
再度固定金利にするという選択もあります。

 

 

一方で、
返済余力がある方や、
繰上げ返済を予定している方は、
変動金利という選択も一つです。

 

 

 

ここは、
家計の安定性や将来設計

（教育費・老後資金など）
とセットで考えるべきポイントです。

 

 

 

そして、

工務店としてお伝えしたい視点があります。

 

 

それは、
「住宅ローンは建てた後が本番」
ということです。

 

 

 

家づくりは、
建てて終わりではなく、
その後3５年、４０年と続く生活設計です。

 

 

例えば、

・太陽光の売電
・光熱費の削減
・メンテナンスコスト

こういったトータルの住居費で考えることが、
本当の意味での安心につながります。

 

 

 

特に寒冷地（八戸のような地域）では、
断熱性能の高い家は光熱費の差が大きく出ます。

 

 

結果として、
金利上昇分を光熱費削減で

カバーできるケースもあります。

 

 

 

最後に、
今すぐやるべき行動をまとめます。

 

 

 

 

10年固定終了は「ピンチ」ではなく、
実は「最適化のタイミング」です。

 

 

 

しっかり見直すことで、
総返済額が数十万〜数百万円

変わることもあります。

 

 

 

家も住宅ローンも、
“設計”が大切。

 

 

目の前の金利だけではなく、
これからの暮らし全体を見据えて、
冷静に判断していきたいところですね。

 

 

 

 

 

ブログNO　４０１１

 

 

 

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