家を手放さなくて済む可能性もある「個人再生」という制度

住宅ローンの

支払いが

 

どうしても

できなくなって

しまった場合、

 

 

家を売らないと

いけなくなるのか？

 

 

思い出の家。

安らぎの家。

 

どうしても、

家を手放したくない。

 

 

 

そんな場合でも、

家を手放さなくて

良い可能性がある方法を

知っていますか？

 

 

 

 

今日は、そんなお話。

 

 

 

 

「家づくりは幸せづくり」

八戸・木の家でお馴染み

サイエンスホーム八戸

代表の橋本英文です

ーーーーーーーー

それでは、

２０２６年３月９日（月）号

よろしくおねがします。

 

 

 

社会情勢の変化や

勤務先の状況の変化などにより、

 

 

住宅ローンの支払いが

どうしても厳しくなってしまう…。

 

 

 

 

そんな場合は

どういうことに

なるのでしょうか？

 

 

 

 

一般的に、

住宅ローンの返済が

難しくなった場合、

 

 

 

金融機関からは

 

「家を売却して住宅ローンを

完済してください」

 

という話になるケースがあります。

 

 

 

 

 

 

もし家が

住宅ローンの残高より高く売れる場合

であれば、

 

売却代金で

住宅ローンを完済することができます。

 

 

 

 

例えば

・住宅ローン残高：2,000万円
・売却価格：2,200万円

このような場合は、

 

売却してローンを返済し、

残りが手元に残る可能性もあります。

 

 

 

 

問題は「ローン残高より安くしか売れない場合」

 

 

しかし実際には

住宅ローン残高 ＞ 売却価格

というケースもあります。

 

 

 

例えば

・住宅ローン残高：2,000万円
・売却価格：1,600万円

 

 

 

 

この場合、

 

差額の400万円を

現金で用意して

ローンを完済しないと、

原則として売却できません。

 

 

 

 

なぜなら、住宅ローンには
抵当権が設定されているからです。

 

 

 

金融機関は、

ローンが完済されない限り
抵当権を外してくれないため、
基本的には完済が売却の条件になります。

 

 

 

 

 

 

住宅ローンだけでなく、
他にも借入がある場合など、

返済がどうしても難しい場合には

自己破産

という選択肢を取る方もいます。

 

 

 

自己破産をすると、
多くの借金は免除されますが、

 

その代わりに

 

・家
・土地
・車などの資産

 

は基本的に手放すことになります。

 

 

 

住宅は多くの場合、
金融機関によって

競売にかけられることになります。

 

 

 

 

 

 

 

そこで、もう一つの選択肢として
**個人再生（個人民事再生）**

という制度があります。

 

 

 

 

これは、

会社でいう

倒産（破産）ではなく、

民事再生

のようなイメージです。

 

 

 

 

 

個人再生には
**住宅ローン特則（住宅資金特別条項）**

という制度があります。

 

 

 

 

これを使うと、

 

・住宅ローンは基本的にそのまま支払い続ける
・家を手放さなくて済む可能性がある
・住宅ローン以外の借金を大幅に減額できる

 

という仕組みです。

 

 

 

例えば

住宅ローン以外の借金が
500万円あった場合、

 

 

条件によっては

100万円程度まで減額される

ケースもあります。

 

 

 

 

 

そして、その減額された借金を
3〜5年で分割返済していく形になります。

 

 

 

 

 

 

ここで誤解されやすいのですが、

住宅ローンそのものは

基本的に減額されません。

 

 

ただし、

・他の借金が減る
・返済計画を整理できる

ことで、

 

 

住宅ローンの支払いを

継続できる状態に立て直す

 

 

 

というのが個人再生の目的です。

 

 

 

また、状況によっては
金融機関に相談し

 

・返済期間の見直し
・一定期間の返済軽減

 

などに応じてもらえる場合もあります。

 

 

 

 

 

 

家というのは、

 

・長年住み慣れた場所
・家族の思い出が詰まった場所
・生活の拠点

です。

 

 

 

特に高齢の方がいる場合、
引っ越しそのものが

大きな負担になることもあります。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

住宅ローンが厳しくなったとき、

 

・すぐに売却しかない
・もう自己破産しかない

 

 

と思ってしまう方も多いですが、

 

 

 

実は

 

・任意売却
・返済条件変更

・個人再生

 

など、

いくつかの方法があります。

 

 

 

大切なのは
状況が深刻になる前に

相談することです。

 

 

 

早い段階であれば、
選択肢も多く残っています。

 

 

 

家づくりは
幸せづくりの土台です。

 

 

 

 

僕たち造り手は、

 

心を込めて、

思いを込めて

 

そのご家族のための家を

作っている自負があります。

 

 

 

 

だから、

そのご家族にずっと

この家に住んでいただきたいと

思っています。

 

僕は、住宅屋さんですが、

家を売っているつもりはありません。

 

 

そのご家族の人生を

ご一緒させていただいている

パートナーだと思っています。

 

 

 

 

だから、

ずっとこの家に

住んで欲しいのです。

 

 

 

 

 

 

 

だからこそ、
もし困った状況になったときも

 

「どうすれば守れるのか」

 

という視点で、
一緒に考えていくことが

大切だと思っています。

 

 

 

 

 

 

ブログNO　４０２８

 

 

 

 

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